フラット35について！

こんばんは　ダイシンビルド　清水です

今日は午前中に
JBNの東京の団体と
ZOOMで打合せでした
金利が上がってきてます

その話題が多かったです
そこで大事な訂正です
フラットの団信は
金利に含むはずです
まさにその通りです

最近のフラット３５は
新機構団信の制度が
金利組込方式になっています
２０１７年１０月以後の
フラット申込が対象です
([Jhffaq][1])

つまり世の中に出ている
フラット３５の金利表示は
基本的に
新機構団信付きの金利です

だから
「団信の費用が不要」
という言い方は
正確にはこうなります

団信保険料を
別で払う必要がなく
金利に内包されています

そして重要なポイントが
加入しない場合です

新機構団信に
加入しない（できない）時は
借入金利が
新機構団信付き金利から
年０．２％低くなります
([Jhffaq][2])

この差は小さく見えて
３５年では効きます

例えば
５０００万円を３５年で
団信付き２．２５％と
団信なし２．０５％だと
月の差は約５２００円で
総額は約２１８万円です

団信を付けるか外すかは
保険の重複や家計の設計で
答えが変わります

私の見解としては
ここを「得か損か」だけで
決めると失敗します

大切なのは
万一の時に
家族の住まいが守られる形を
数字で作れているかです

さらに上位の団信もあり
金利が上乗せになります

デュエット（ペア連生）は
新機構団信付き金利に
＋０．１８％です

新３大疾病付は
新機構団信付き金利に
＋０．２４％です
([jhf.go.jp][3])

ここまで来ると
「安心を金利で買う」
という考え方になります

さて
金利の話に戻します

私は９０年代から
この仕事をしてきました

当時は４％台が
当たり前にありました

旧公庫融資の基準金利でも
昭和６３年１月２５日は
４．５０％の記録があります

この感覚を知っていると
３％は普通の金利です
と言い切れます

ゼロ金利が長く続いて
「１％台が当たり前」
みたいな空気が
出来てしまいました

でも銀行の世界では
店頭の基準レートが
２．３７５％と表示されて
そこから優遇で下げる
という仕組みも
普通に存在します
([boy.co.jp][4])

つまり
表面の実行金利だけを見て
永遠に安いと決めつけるのは
危ない時代です

金利が上がる局面は
家づくりの勝負どころが
変わります

間取りの好みより先に
返済の耐久性が
問われます

ここで質問です

金利が３％になっても
毎月の暮らしを崩さず
返済を続けられますか

もし少しでも
引っかかるなら
全期間固定を軸にして
資金計画を組む方が
結果として賢いです

フラット３５は
安心の代わりに
金利が見えるローンです

団信も同じです
金利に入っているからこそ
「いくら払っているか」が
見えにくい面もあります

では明日も宜しくです

[1]: https://daishinbuild.net/l/m/6Z9plcqEIxa0XE “新機構団信制度について：住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）”
[2]: https://daishinbuild.net/l/m/iLizeaKfdkEzry “新機構団信制度に加入しない（できない）場合の金利はどう …”
[3]: https://daishinbuild.net/l/m/GlwDx1FuKLNxqW “新機構団信の加入要件・保障内容|住宅金融支援機構”
[4]: https://daishinbuild.net/l/m/BOzzCWTiMmP8SG “2025年10月1日以降の住宅ローン基準レートについて”